Кредиты подешевеют примерно на 1% в ближайшее время, но получить их станет сложнее — банки повысят требования к заемщикам. Все это — следствие изменений в банковском законодательстве, которые готовит Центробанк.
Центральный банк России обеспокоен ростом кредитования в стране — россияне все охотнее берут кредиты, но не всегда их возвращают. Чтобы обезопасить себя, банки повышают ставки по кредитам — так убытки от неплательщиков компенсируются повышенными платежами добросовестных заемщиков. Хуже всего обстоят дела с необеспеченными или, как их еще называют, экспресс-кредитами. Для их выдачи банкам достаточно получить от потенциального заемщика паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Не требуется даже справка о доходах.
В итоге получатель кредита зачастую переоценивает свои возможности и перестает его выплачивать. Уровень невозвратов в некоторых банках превышает 12% от общего объема кредитования. В ЦБ считают, что это негативно сказывается на устойчивости банковской системы. А эксперты рекомендуют перед тем, как взять кредит, взвесить все факторы.
— Нужно отталкиваться от срока кредита. Краткосрочные кредиты нужно брать в наиболее дешевой на сегодня валюте, долгосрочные, если вам повезло такой взять, правильнее всего брать в валюте вашего дохода.
Обеспокоенность Центробанка ростом рынка потребкредитования обоснованна: во время кризиса 2008 года заемщики оставались без работы, теряли в доходах и, как следствие, создавали задолженности по кредитам. Многие банки пострадали.
Чтобы не допустить повторения такой ситуации, ЦБ планирует повысить требования к резервам банков по непросроченным кредитам и ссудам, просроченным не более чем на месяц, а также потребовать с банков создавать резервы по кредитам с просрочкой более года. Так банки будут сами себя страховать и станут осмотрительнее при выдаче кредитов.
— Если изменение будет принято, это повысит устойчивость банковской системы. С сокращением рисков банки могут понизить процентные ставки как в целом по кредитам, так и по необеспеченным кредитам в частности. Конечно, вряд ли можно ожидать существенного снижения, но сокращение ставок на 0,5‒1% вполне вероятно.
Снижение может показаться несущественным, но все зависит от суммы и срока кредита. К примеру, если человек возьмет кредит в 300 тыс. рублей на пять лет под 22% годовых, то за пять лет он выплатит банку 630 тыс. рублей, а если под 21%, то уже 615 тысяч. Экономия — 15 тыс. рублей.
Что касается повышения требований банков к заемщикам, то и это для простых людей станет скорее благом, чем барьером, — банки смогут уберечь клиентов от кредитов, которые им не под силу.
— Если банки будут более жестко оценивать платежеспособность заемщиков, меньше риск, что клиент сможет получить кредит, платежи по которому будут составлять 50% его дохода и выше, и кредит просто в какой-то момент окажется неподъемным для клиента.
Да ничего не даст толком экономия в один процент, а вот то, что абы кому кредиты выдавать перестанут — это действительно хорошо. А то у нас все подряд берут кредиты. Потом их не выплачивают. А банки, чтоб не разориться, повышают ставки. В итоге нормальные люди вынуждены платить бешеные проценты, а те кто берет кредит ради кредита, все-равно не платит.
Я вообще против любых кредитов. Всегда в конечном счете очень не слабо переплатишь, не понятно за что. Уж лучше накопить.
Лучше бы по ипотеке нормальные проценты сделали на уровне 5-6 процентов, как в Европе! У нас действительно грабительские ставки, зачастую берешь кредит и в итоге банку отдаешь больше чем взял изначально. У банка прибыль в итоге выше ста процентов.
