Думай смолоду. SmartNews выяснил, как распорядиться накопительной частью пенсии

3
голоса

Понравился материал?
нажми ↓

Было интересно!

Фото: Global Look

Пенсионная реформа подходит к концу, но вопросов у населения становится все больше. Люди попросту не знают, как распорядиться накопительной частью своих пенсий — оставить в государственной структуре или передать в распоряжение частной организации. SmartNews разобрался в этом вопросе.

В последнее время происходит много изменений в области пенсионных накоплений. В растерянности сейчас находятся не только люди, которым предстоит сделать жизненно важный выбор, но и руководство негосударственных пенсионных фондов. Дело в том, что нововведений за последние полтора года произошло больше, чем за всю историю существования отрасли в целом, утверждают эксперты. 

Если раньше какие-то изменения происходили изредка, то в последнее время они происходят так часто, что создается впечатление, что у руководящих органов нет ни четкого курса в области пенсионного обеспечения, ни понимания какой-либо тактики, когда и что делать. Такая частая смена законодательных инициатив, новаций и изменений наводит на мысль, что решение принимается исходя из сиюминутных соображений. Пенсионная же отрасль подразумевает планирование на десятилетия. То, что мы наблюдаем сейчас, — это идеально плохая обстановка для развития пенсионного обеспечения. 

Когда речь заходит о пенсии, то подразумеваются большие сроки — временной горизонт событий составляет порядка 40 лет. Сейчас же ситуация такова, что изменения происходят через каждые 6-8 месяцев. По мнению экспертов, сейчас складывается очень плохая ситуация, когда в ущерб будущему решаются насущные проблемы. 

Тот факт, что изменения происходят часто, говорит о том, что сам законодатель не располагает пока представлениями о том, как проводить пенсионную реформу. В настоящий момент решаются сиюминутные проблемы. Безусловно, дефицит Пенсионного фонда — это существенная проблема, причем на фоне ожидания падения бюджета она еще более существенна. Но решать сиюминутную проблему за счет порождения еще больших проблем в будущем — это явно нерациональное решение. 

По мнению экспертов, корень всех этих проблем кроется достаточно глубоко, в 1990-х годах. До этого времени, в СССР и России, наблюдалась тенденция распределения пенсионных возрастов: пенсионеров было мало, а работников много. Такая ситуация, когда несколько трудящихся содержало одного пенсионера, позволяла существовать так называемой распределительной системе. То есть работники платили небольшие отчисления в пенсионный фонд, а с этих денег выплачивалась пенсия пожилым людям.

Но после распада Советского союза ситуация начала драматическим образом меняться. Людей пенсионного возраста становилось все больше и больше, а количество трудоспособного населения стремительно сокращалось. В результате стало понятно, что распределительная система больше работать не может. Запад пришел к этому выводу уже в 70-х годах XX века, когда началось стремительное старение населения. Стало понятно, что старая система работать не будет. 

Фото: ИТАР-ТАСС

В результате чего тогда была внедрена так называемая система трудовых пенсий. В этой ситуации, пока человек работает, за счет своих взносов он должен сам накопить на свою пенсию. Это идея, безусловно, хорошая, но в нашей стране она реализована не полностью, убеждены специалисты. В итоге получилась интересная картина. В России очень много людей из военных структур, силовых подразделений, врачей и т.д., которые уходят на пенсию раньше срока. На Западе таким людям пенсию выплачивает работодатель, а в нашей стране им платят все, кто отчисляет средства в Пенсионный фонд. Из-за этого перекоса у нас и возникает постоянный дефицит Пенсионного фонда, который компенсируется переводами из федерального бюджета. Поэтому государство начало активно искать возможности, как уменьшить этот трансферт, в виду существующих трудностей с бюджетом. Власти не придумали способ лучше, чем использовать вот эту накопительную часть пенсии. На данном этапе эта мера должна решить существующие проблемы, но через 3-5-10 лет ее масштаб только увеличится. 

Самый главный вывод, который делают аналитики, наблюдая за теми изменениями, происходящими в сфере пенсионного регулирования, это то, что сейчас происходит затыкание дыр в бюджете любой ценой. И происходит это без оглядки на будущее. Сейчас решаются оперативные проблемы без оглядки на будущее. 

Как показывает история, компенсировать стратегический просчет тактическими мерами очень трудно и практически невозможно. Сейчас совершается драматическая ошибка, последствия которой проявятся только через длительный срок. Сегодня, к сожалению, основная масса населения не совсем понимает тонкость вопроса о пенсиях. Осознание придет позже, когда размер будущей пенсии уменьшится до нищенского уровня. А поскольку многих пенсия ждет через 20-40 лет, это воспринимается как очень отдаленное будущее. Естественно, что сейчас это будущая проблема почте никого не тревожит. К сожалению, повлиять на эту ситуацию практически невозможно. Безусловно, разъяснительные работы с населением ведутся, но пройдет еще очень много времени, до того момента, как люди все осознают. 

К слову, в Германии накопительная пенсионная система введена еще Бисмарком в 1889 году. Естественно, что немцы уделяют большое внимание этому вопросу и пристально следят за своей пенсией и всеми изменениями, которые с ней происходят. Поэтому в этой стране исключена ситуация, которая складывается в России. Моментально начались бы акции протестов, активизировались профсоюзы и т.д. Все, что сейчас происходит в России — это жертва стратегическими перспективами ради небольших тактических преимуществ, полагают эксперты.

Что касается использования НПФ и УК, то тут ситуация довольно проста. Сами правила инвестирования, во что можно вкладывать, утверждены законом. Государственная управляющая компания подходит к этому вопросу максимально консервативно. В основном они покупают госбумаги, которые надежны, но не очень доходны. 

Справка SmartNews

Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) — крупнейшая организация России по оказанию социально значимых государственных услуг гражданам. Как государственный внебюджетный фонд Российской Федерации, ПФР создан для государственного управления средствами пенсионной системы и обеспечения прав граждан РФ на пенсионное обеспечение. Стандартная ставка взносов в Пенсионный фонд составляет 22% от фонда оплаты труда организации, при этом взносы не включаются в состав зарплаты отдельных сотрудников, но учитываются пенсионным фондом при ведении их счетов. Эти отчисления разделяются на страховую часть и накопительную часть пенсии.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения. В соответствии с российским законодательством их работа аналогична ПФР. Негосударственный пенсионный фонд так же, как ПФР, аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учет, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.

Управляющая компания (УК) — может осуществлять деятельность по управлению паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами в соответствии с федеральным законом. 

Негосударственные пенсионные фонды, в тех пределах, в которых закон разрешает, позволяют вкладывать маленькую долю активов в облигации коммерческих предприятий и еще небольшую долю в покупку акций. 

Фото: ИТАР-ТАСС

Получается, что на длинном горизонте НПФ обходят ПФР примерно в два раза. Доходность государственного фонда составляет порядка 5-7 %, в то время как НПФ 10-12%. Для долгосрочных инвестиций это большая разница. Пенсия, размещенная в НПФ, будет заметно больше, чем в ПФР. Плюс, с бытовой точки зрения, есть один немаловажный момент. Приходя в собес, человек будет общаться с низовыми сотрудниками, культура общения которых оставляет желать лучшего. Соответственно, вся информация будет скудна и предоставлена не в самой дружелюбной форме. Другое дело, когда общение происходит в офисе НПФ, начальство которых заинтересованно в том, чтобы у него было как можно больше клиентов. Соответственно, за культурой общения своих сотрудников там следят очень строго. 

В остальном параметры надежности у всех одинаковы, поскольку определяются законодательством. По итогам 2008 года многие НПФ получили убытки, но, по закону, пенсионные права граждан не могут быть уменьшены. Поэтому НПФы компенсировали убытки за счет собственных средств, которые были взяты из личных резервов. Пенсионный фонд России тогда тоже понес потери, но разнес весь свой убыток по счетам граждан. В результате люди получили доходность «-0,46%». Это небольшая сумма в целом, но важен сам принцип — ПФР уменьшил пенсионные права граждан, чего не позволил себя даже самый маленький НПФ.

Эксперты убеждены, что через десятилетия в России появится западная система, в которой государственная пенсия будет у всех одинакова. Это будет своеобразным пособием по старости, которое позволит обеспечить только самый минимальный набор продуктов. Те, кто нормально работал и хорошо зарабатывал, будут размещать деньги в НПФ и получат через них вторую часть денег, вдобавок к государственной пенсии, которая будет у всех одинакова. 

В любом случае этот переход, и та ситуация, которая происходит сейчас, это очень болезненные темы. Поэтому реформы идут с большим трудом, а сам процесс перехода очень сильно затягивается. 

Сегодня многих интересует вопрос — куда вкладывать деньги, в НПФ и ПФР? Между тем ответ достаточно прост. 

Фото: Fotolia/PhotoXPress.ru

Сейчас средняя зарплата по стране составляет порядка 25 тыс. рублей. Если заплата ниже средней, то выгодно находиться в страховой части пенсии и не заниматься накоплением. В этом случае будет небольшая прибавка за счет «общего котла». Если зарплата будет больше 25 тыс. рублей в месяц, то выгодней обращаться в НФП, поскольку в противном случае, находясь в ПФР, вы будете субсидировать людей с зарплатой ниже средней по стране. К примеру, для Москвы 25 тыс. считается маленькой зарплатой, а в некоторых регионах люди получают по 6-8 тыс. рублей. Поэтому при принятии решения о том, куда вкладывать деньги, необходимо смотреть на свой заработок и среднюю зарплату по стране. 

Многие боятся вкладывать свои средства в НПФ, поскольку эти организации могут попросту обанкротиться и исчезнуть с рынка. Но эксперты успокаивают — этот факт не должен каким-то образом беспокоить граждан. Подобный крах потерпели уже десятки организаций, но люди от этого не пострадали. В этом случае накопления человека просто передадут в другую организацию.

Что касается УК, то многие эксперты считают, что со временем эти компании исчезнут с рынка. Дело в том, что государство может уравнивать их доходность, то есть перечислять некоторую сумму денег от организации, которая заработала больше, на счет той, которая заработала меньше. В этом смысле НПФ более ориентированы на прибыль, поскольку могут получать до 10% с доходов, полученных с прибыли вкладчика. В то же время эксперты опасаются, что на фоне постоянных изменений в законодательстве гражданам могут попросту запретить вкладывать деньги в НПФ. 

Видео

Пенсионная РЕФОРМА 2013 года — НПФ СТАЛЬФОНД

Сюжет телеканала «Россия 1» на YouTube

— Несмотря на обилие изменений — фундаментально ничего не изменилось. На мой взгляд, лучше переводить свои пенсионные накопления в УК или НПФ. Даже несмотря на то, что переход в частную УК перенесли до 2015 года, а также планируется изъять накопительную часть пенсии в 2014 году из УК или НПФ — несмотря на эти факторы, стоит подать заявление в ПФР с тем, чтобы перевести свою деньги в управляющие компании или фонды. Это связано с тем, что страховая часть пенсии индексируется государством. То есть уровень индексации зависти от властей — будет ли он выше или ниже инфляции, зависит от дефицита бюджета и от решения правительства. Соответственно индексировать пенсию они могут выше, а дефицит бюджета может и не позволить это сделать. В новом бюджете на 2014-2016 годы совокупный дефицит бюджета составит 1,7-1,8 трлн рублей. Вполне может быть, что и не удастся индексировать пенсию выше инфляции, а может и не удастся вовсе. Несмотря на то, что доходность УК или НПФ немного проигрывает инфляции, все равно это более выгодно. Во-первых, проводятся реформы НПФ, в итоге они могут показать большую доходность. В любом случае государство ненадежно в том плане, что может индексировать пенсию, а может и нет. 

Прислал
Сергей Антонов

Ситуация у нас меняется стремительно, непонятно, на сколько будут надёжны негосударственные фонды. Возможность потерять все свои накопления совсем не радует.

Автор

Юрий Юрков

Над статьей работал

Сергей Антонов

5 комментариев к материалу. Показать отмеченные редакциейвсе

Отмечено
редакцией

Сергей Антонов 7 октября 2013, 18:26, Изменено: 7 октября 2013, 19:44

Ситуация у нас меняется стремительно, непонятно, на сколько будут надёжны негосударственные фонды. Возможность потерять все свои накопления совсем не радует.

Инна Новикова 7 октября 2013, 19:01

большинство молодёжи и не думает о пенсии, живут сегодняшнем днём. да и законодательство сейчас такое, что непонятно, чего ждать завтра.

Максим Аверин 7 октября 2013, 19:03

систему нужно менять и дорабатывать, она себя уже изжила, это очевидно.

Андрей Бурилов 7 октября 2013, 22:02

Сейчас трубят: "Пенсии увеличили на столько-то %". Бабулька, получавшая гроши - получила смехотворную "прибавку", а получавший большую пенсию пенсионер получил и прибавку большую. Бабки тогда собирались послать Путину свои 500рублей, которые им прибавили... Расслоение в обществе на богатых и нищих - политика, которая и на пенсионерах отражается в полной мере.

Владимир Доценко 9 октября 2013, 14:30

Разворовали государственный пенсионный фонд, кто даст гарантии, что не государственные фонды не лопнут при очередных катаклизмах в Америке? Кто не дает право влаживать деньги государственному пенсионному фонду под больший процент? Или у нас перестали строить дороги, мосты и аэропорты... и другие объекты под гарантии государства? Просто не знают как можно прибрать без шума и пыли все денежки у пенсионеров. Вот и вешают лапшу народу со своей очередной пенсионной пирамидой.

Добавить комментарий

Новое на сайте