Прислала
Елена Горбачева
Фото: Андрей Старостин/ИТАР-ТАСС
Стандартная кредитная система устраивает не все слои населения. Исламские устои запрещают как брать, так и давать деньги под проценты. Поэтому многие дагестанские мусульмане отказываются от услуг кредитных банковских организаций и выбирают исламскую систему, работающую по этическим нормам.
Все дело в том, что в основе исламского банкинга лежит не извлечение прибыли, а этика. Исламская экономическая модель основана на законах шариата, который запрещает давать деньги в долг под проценты и вкладывать средства в проекты, не отвечающие критерию нравственности. Звучит как утопия, но на деле многим странам удалось эффективно воплотить ее в жизнь. Более того, по данным Исламского банка развития, «индустрия» исламских финансов уверенно растет на 15% в год. Впрочем, России пока не удается ухватить кусок этого пирога, поскольку россияне считают, что исламский банкинг — это форма отправления религиозного культа, а не альтернативная форма ведения бизнеса.
Как мы понимаем сегодняшний кредит? Это выдача денег в долг с возвратом через определенное время и выплатой налагаемых сверху процентов. Такой кредит однозначно является харамом (запретным), и такая сделка в шариате называется «риба» (ростовщичество), а Аллах в Коране сказал (смысл): «Не употребляйте риба (имущество, приобретенное ростовщичеством)». То, в чем есть запрет, никогда не будет благодатным.
Получается, что у правоверного мусульманина нет возможности взять кредит в обычном банке, потому как беспроцентных кредитных займов попросту не бывает. Потому многие дагестанцы предпочитают занимать деньги у друзей, родственников или в мечетях, причем полностью оговаривая условия займа.
Это сейчас для нас стало нормой, что все делают деньги из денег, по сути не производя ничего. А раньше ростовщичество считалось грехом и наказывалось по всей строгости закона. И это правильно. Ведь если зайти не с позиции моральной даже, а с позиции логики и здравого смысла, получается, что делание денег из денег — это вред, и немалый. Это поймут лишь те, кто понимает, что такое система образования денег и вообще все тонкости, с этим связанные. Мусульмане — молодцы, что сохраняют то, что мы все давно похерили, погнавшись за легкой деньгой.
Исходя из таких реалий, в Дагестане приобретает актуальность исламский банкинг. Суть его в том, что человек, беря взаймы у банка, заранее оговаривает сроки погашения долга, подает необходимые документы и после рассмотрения заявки получает свои средства. Но получить кредит в исламском банке порой сложнее, чем в обычном. Тут вдобавок к остальному перечню документов еще устанавливаются богобоязненность человека и сила его веры. Для того чтобы получить кредит в исламском банке, нужно заручиться поддержкой исповедующих мусульман с безупречной репутацией. Если заемщик не сможет погасить кредит вовремя, то это за него должны сделать поручители и родственники. Кстати, если в поручителях есть правоверные мусульмане, то при соблюдении всех условий кредит выдается и иноверцу. Согласно религии, для мусульманина неотданный долг — это очень большой грех.
В исламском банке прибыль складывается из оборота вложенных денег. Но фактических условий, при которых вложенные деньги в любом случае будут приносить дивиденды, нет. Банк и клиент банка несут ответственность на равных условиях. Вот один из возможных вариантов: сотрудник банка звонит и предлагает клиенту вложить деньги со счета в дело, которое должно принести прибыль. Клиент сам решает, вкладывать свои средства или нет. Если деньги вложены, но дело не выгорело, то ответственность ложится в одинаковой степени на банк и на клиента. Если все сложилось удачно — прибыль делится с банком. Ответственность полностью ложится на банк, если дело потерпело неудачу из-за ошибок банка.
Я никогда не брал кредит в банках, потому что знаю, что это грех. И своим родным не позволю. Разве что исламский кредит.
Если честно, я брала в кредит, но не для себя, а для тети. Она попросила меня оформить кредит, но будет она оплачивать. Я согласилась. Просто я тогда не знала, что нельзя по исламу кредиты брать. И про исламские кредиты я тогда не слышала.
Исламский банкинг в Дагестане появился около полутора лет назад. Услуга пользуется спросом.
Наш офис открылся в августе прошлого года. Предпосылкой тому стали многочисленные обращения мусульман. Есть международный мусульманский банковский продукт — это пластиковые карты, которыми пользуются паломники за рубежом и вообще люди, которые бывают за границей. У нас в стране таких не было. Наши банки с целью привлечения клиентов, а также для получения прибыли устанавливают процентную ставку на средства, размещенные на счетах карт, но по религиозным убеждениям эти проценты запрещены. В исламе это называется риба и является тягчайшим грехом. Однако людям, которые к нам приходили, были необходимы банковские карты, но их не устраивало начисление на вкладываемые ими деньги процентов. Мы шли навстречу таким клиентам и выдавали им карты.
Согласно исламским законам, кроме процентов запрещается еще взимать пени и штрафы. Все это учитывается в офисе «Мудариб». У них создана карта для мусульман, которая так и называется — «Специальная». У многих дагестанцев уже есть такие карты.
В Чеченской Республике, Ингушетии, Дагестане живут очень много мусульман. И мы с удовольствием взяли бы подобные кредиты для налаживания своей жизни. Много бизнес-проектов можно было бы осуществить. Я фермер, обрабатываю 50 га земли с горем пополам, а будь кредит, построил бы ферму, посадил бы сад, развел бы птицу и прочие добрые дела… А ведь Кавказ был всесоюзной житницей!!! Надо возвращаться к собственному производству, а беспроцентные кредиты — это было бы очень нормально…
— В России вялый интерес к исламским финансам. Причина кроется в слабом банковском секторе, который боится конкуренции. Что касается успеха Великобритании в данной сфере, то в этой стране существует устойчивая банковская система с многовековой историей, столпом которой является конкуренция. Финансовые власти ведут политику, направленную на привлечение в Лондон как можно большего количества финансовых институтов, рассчитывая, что конкуренция избавит рынок от малоэффективных институтов в пользу любых других, даже если они будут такие экзотические, как исламские. В России же обратная ситуация: банковский сектор слабый, неустойчивый и нуждается (по мнению собственников) в ограждении от излишней конкуренции, особенно в лице иностранных банков.
Справка SmartNews
Одними из крупнейших центров исламских финансов в мире, как ни странно, стали Лондон и Люксембург. Сегодня исламский банкинг бросил решительный вызов традиционной западной экономической системе, которая переживает очередную острую фазу глобального кризиса.
Мировым центром исламского банкинга является сегодня Малайзия, которой, благодаря развитию рынка и бизнеса по законам шариата, удалось превратиться из экономически бесперспективной страны в одного из «азиатских драконов». Динамично развивается этот рынок, разумеется, и в традиционных мусульманских странах — Бахрейне, Катаре, ОАЭ и других. Однако примечательно другое — многие европейские страны активно используют инструменты исламского банкинга. Так, немецкий Deutsche Bank организовал мусульманский инвестиционный фонд, в Великобритании был создан Исламский банк, итальянский Милан пережил настоящий бум «этических» инвестиций по шариату, а Лондонская фондовая биржа (LSE) и вовсе обогнала некоторые арабские страны по объему обращаемых на ней исламских облигаций (сукук).
Надо создать систему православных банков.
То еврейский дележ, теперь мусульманский дележ, и никто не стесняется, что покажется разжигателем национальной вражды.
Антон Слепицин
Халид и Асель
Роман Кравчук
Анатолий Губарев
Алексей Громыкин
Никита Березин
revvers
Алмаз Ганиев
15 комментариев к материалу.