Думай смолоду. SmartNews выяснил, как распорядиться накопительной частью пенсии

Пенсионная реформа подходит к концу, но вопросов у населения становится все больше. Люди попросту не знают, как распорядиться накопительной частью своих пенсий — оставить в государственной структуре или передать в распоряжение частной организации. SmartNews разобрался в этом вопросе.

В последнее время происходит много изменений в области пенсионных накоплений. В растерянности сейчас находятся не только люди, которым предстоит сделать жизненно важный выбор, но и руководство негосударственных пенсионных фондов. Дело в том, что нововведений за последние полтора года произошло больше, чем за всю историю существования отрасли в целом, утверждают эксперты. 

Когда речь заходит о пенсии, то подразумеваются большие сроки — временной горизонт событий составляет порядка 40 лет. Сейчас же ситуация такова, что изменения происходят через каждые 6-8 месяцев. По мнению экспертов, сейчас складывается очень плохая ситуация, когда в ущерб будущему решаются насущные проблемы. 

По мнению экспертов, корень всех этих проблем кроется достаточно глубоко, в 1990-х годах. До этого времени, в СССР и России, наблюдалась тенденция распределения пенсионных возрастов: пенсионеров было мало, а работников много. Такая ситуация, когда несколько трудящихся содержало одного пенсионера, позволяла существовать так называемой распределительной системе. То есть работники платили небольшие отчисления в пенсионный фонд, а с этих денег выплачивалась пенсия пожилым людям.

Но после распада Советского союза ситуация начала драматическим образом меняться. Людей пенсионного возраста становилось все больше и больше, а количество трудоспособного населения стремительно сокращалось. В результате стало понятно, что распределительная система больше работать не может. Запад пришел к этому выводу уже в 70-х годах XX века, когда началось стремительное старение населения. Стало понятно, что старая система работать не будет. 

Самый главный вывод, который делают аналитики, наблюдая за теми изменениями, происходящими в сфере пенсионного регулирования, это то, что сейчас происходит затыкание дыр в бюджете любой ценой. И происходит это без оглядки на будущее. Сейчас решаются оперативные проблемы без оглядки на будущее. 

К слову, в Германии накопительная пенсионная система введена еще Бисмарком в 1889 году. Естественно, что немцы уделяют большое внимание этому вопросу и пристально следят за своей пенсией и всеми изменениями, которые с ней происходят. Поэтому в этой стране исключена ситуация, которая складывается в России. Моментально начались бы акции протестов, активизировались профсоюзы и т.д. Все, что сейчас происходит в России — это жертва стратегическими перспективами ради небольших тактических преимуществ, полагают эксперты.

Что касается использования НПФ и УК, то тут ситуация довольно проста. Сами правила инвестирования, во что можно вкладывать, утверждены законом. Государственная управляющая компания подходит к этому вопросу максимально консервативно. В основном они покупают госбумаги, которые надежны, но не очень доходны. 

Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) — крупнейшая организация России по оказанию социально значимых государственных услуг гражданам. Как государственный внебюджетный фонд Российской Федерации, ПФР создан для государственного управления средствами пенсионной системы и обеспечения прав граждан РФ на пенсионное обеспечение. Стандартная ставка взносов в Пенсионный фонд составляет 22% от фонда оплаты труда организации, при этом взносы не включаются в состав зарплаты отдельных сотрудников, но учитываются пенсионным фондом при ведении их счетов. Эти отчисления разделяются на страховую часть и накопительную часть пенсии.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения. В соответствии с российским законодательством их работа аналогична ПФР. Негосударственный пенсионный фонд так же, как ПФР, аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учет, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.

Управляющая компания (УК) — может осуществлять деятельность по управлению паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами в соответствии с федеральным законом. 

Негосударственные пенсионные фонды, в тех пределах, в которых закон разрешает, позволяют вкладывать маленькую долю активов в облигации коммерческих предприятий и еще небольшую долю в покупку акций. 

В остальном параметры надежности у всех одинаковы, поскольку определяются законодательством. По итогам 2008 года многие НПФ получили убытки, но, по закону, пенсионные права граждан не могут быть уменьшены. Поэтому НПФы компенсировали убытки за счет собственных средств, которые были взяты из личных резервов. Пенсионный фонд России тогда тоже понес потери, но разнес весь свой убыток по счетам граждан. В результате люди получили доходность «-0,46%». Это небольшая сумма в целом, но важен сам принцип — ПФР уменьшил пенсионные права граждан, чего не позволил себя даже самый маленький НПФ.

Эксперты убеждены, что через десятилетия в России появится западная система, в которой государственная пенсия будет у всех одинакова. Это будет своеобразным пособием по старости, которое позволит обеспечить только самый минимальный набор продуктов. Те, кто нормально работал и хорошо зарабатывал, будут размещать деньги в НПФ и получат через них вторую часть денег, вдобавок к государственной пенсии, которая будет у всех одинакова. 

Сегодня многих интересует вопрос — куда вкладывать деньги, в НПФ и ПФР? Между тем ответ достаточно прост. 

Многие боятся вкладывать свои средства в НПФ, поскольку эти организации могут попросту обанкротиться и исчезнуть с рынка. Но эксперты успокаивают — этот факт не должен каким-то образом беспокоить граждан. Подобный крах потерпели уже десятки организаций, но люди от этого не пострадали. В этом случае накопления человека просто передадут в другую организацию.

Что касается УК, то многие эксперты считают, что со временем эти компании исчезнут с рынка. Дело в том, что государство может уравнивать их доходность, то есть перечислять некоторую сумму денег от организации, которая заработала больше, на счет той, которая заработала меньше. В этом смысле НПФ более ориентированы на прибыль, поскольку могут получать до 10% с доходов, полученных с прибыли вкладчика. В то же время эксперты опасаются, что на фоне постоянных изменений в законодательстве гражданам могут попросту запретить вкладывать деньги в НПФ.